Ипотека – это самая крупная кредитная сделка, в которой заемщиком выступает физическое лицо. Зачастую в ипотечной сделке участвуют огромные суммы. Это не удивительно, ведь стоимость жилой недвижимости на сегодняшний день достаточно высока. Учитывая данное обстоятельство, вполне естественно, что банк, при выдаче кредита, подходит к проверке потенциального клиента со всей серьезностью.

Одним из способов проверки клиента является изучение его уровня доходности и платежеспособности. Однако для многих это составляет огромную проблему, поскольку некоторые люди работают неофициально, а работодатель либо отказывается предоставлять данную информацию, либо указывает заниженные цифры. Попробуем разобраться в вариантах выхода из подобной ситуации.

Чего будет стоить ипотека без справки о доходах?

На первый взгляд ипотека без справки о доходах кажется какой-то шуткой. Но все же есть шанс оформить кредит на недвижимость в Украине с подобным условием. В этом случае заемщик должен спросить себя – что за подобную уступку потребует банк?

Условя уступок банка на примере программы "Нова будова" от ОТП Банк:

Условия:	Рыночная стоимость услуги:	"Нова будова" от ОТП Банка:	Стандартный ипотечный кредит:
Страхование имущества	0,4% в год от стоимости	отсутствует	обязательно
Залог имущества	~4000 грн. нотариус	отсутствует	обязательно
Страхование жизни	0,3% - 0,6% в год от стоимости жилья	по желанию	обязательно
Принятие решения	-	2 часа	3 робочих дня
Комиссия	-	ежемесячная	річна ставка
Плата за предоставление кредита	0,75% - 1,5% единоразовая от суммы кредита	отсутствует	есть

Как известно, в первую очередь, послабления со стороны кредитора отражаются на повышении процентной ставки, взимаемой за пользование кредитом. Подавляющее большинство кредиторов именно в процентную ставку закладывают не только прибыль, но и всевозможные риски и угрозы невозврата средств.

Внимание! Чем выше риск кредитной сделки, тем выше процентная ставка по кредиту. Данное утверждение актуально не только для ипотеки, но и для любой кредитной сделки.

Таким образом, если потенциальный заемщик не может подтвердить свой доход и предоставить соответствующие документы, велика вероятность, что в кредитовании ему просто откажут. Если же из предоставленных документов будет вытекать, что заработок у потенциального клиента небольшой, в таком случае ипотека может обойтись дороже, если сравнивать со стандартными показателями. В среднем, в полтора раза дороже. Однако плюсом для заемщика будет положительная кредитная история. Ссылаясь на нее, могут уменьшить процентную ставку, но она в любом случае не достигнет стандартной величины.

Условия кредита на недвижимость на примере программы "Нова будова" от ОТП Банк:

• Годовая ставка составляет – 0.01% годовых
• Комиссия за предоставление кредита – отсутствует
• Максимальная сумма – 750 000 грн.
• Максимальный срок – 84 месяца
• Ежемесячная комиссия – 1.5%
• Досрочное погашение – без комиссий и штрафов
• Страхование жизни и имущества – не обязательно
• Залог имущества – отсутствует
• Решение о предоставлении кредита – до 2 часов

Как можем видеть, на примере программы кредитования недвижимости "Нова будова" от ОТП Банк, банк идет на явные и существенные уступки в одних условиях, при этом ставки ежемесячной комиссии в пересчете на год выше, чем среднерыночные 12%-14%.

Как клиенту доказать свою платежеспособность?

Если человек стремится оформить ипотеку, он заранее понимает, что ему предстоит сложная задача, связанная с ее погашением. Однако мало быть уверенным в своей платежеспособности, необходимо убедить в этом и банк. Именно по этой причине свои доходы и их размер необходимо подтверждать.

Один из наиболее действенных способов – заполнить налоговую декларацию, где помимо доходов от заработной платы стоит указать и иные виды доходов. Именно так можно отразить результаты самозанятости, если потенциальный заемщик, к примеру, занимается репетиторством, творческой деятельностью и тому подобное.

Внимание! Если обратиться к практике, то в подавляющем большинстве случаев, особенно это касается предпринимателей, единственный способ доказать свой уровень доходов - это налоговая декларация.

Если у заемщика имеется доход в виде арендной платы, в таком случае отношения между арендатором и арендодателем должны быть задокументированы, чтобы можно было предоставить в банк договор аренды.

Очень часто встречаются ситуации, когда человек уже накопил приличную сумму, но ему немного не хватает для покупки жилья. В таком случае стоит взять ипотеку с высоким размером первоначального взноса, поскольку есть гарантия, что кредитное соглашение будет заключено на достаточно удобных для клиента условиях.

Также действенный метод убедить банк в своей надежности – предоставить дополнительные гарантии. В их роли могут выступать дополнительный залог и поручители с высоким уровнем доходов.

Внимание! Необходимо учитывать, что оценка имеющегося жилья будет производиться на достаточно жестких условиях. Нередки случаи, когда залог оценивают в половину рыночной стоимости. Происходит это чаще всего по той причине, что заемщик не заморачивается насчет независимой оценки и пользуется услугами оценщика, которого предоставляет банк. Естественно, оценщик банка зависим от политики кредитного учреждения.

Помочь решить проблему с получением ипотечного кредита без справки о доходах может кредитный брокер. Если такой специалист занимается не только мониторингом кредитных программ, он может оказать неоценимую помощь клиенту. Однако, к сожалению, стоит учитывать, что очень часто кредитными брокерами называют себя мошенники или специалисты, которые не заслуживают положительных отзывов.

Чтобы не оказаться жертвой в такой ситуации, нужно грамотно подходить к выбору кредитного брокера: изучить отзывы клиентов, его деятельность на кредитном рынке, опыт работы.

Внимание! Самый простой и надежный способ отличить брокера от мошенника заключается в порядке оплаты услуг. Настоящий специалист никогда не возьмет деньги наперед. Клиентом оплачиваются услуги брокера только после того, как кредитная сделка будет успешно заключена.